Помнится, когда платежные карточки в Казахстане только-только набирали вес, случилась почти курьезная история: победителем одного из конкурсов коммерческого банка стал представитель профессии, жизнь которого предполагает удаление от крупных городов. Кажется, это был лесничий. И тогда журналисты еще шутили: неужто банкомат поставили в лесной чаще. Шутки шутками, но так случилось, что победитель конкурса, в котором нужно было всего-навсего совершить счастливую транзакцию - оплатить покупку картой. Что он и сделал, приехав в город. Банки, объявляя такие конкурсы, тогда преследовали две цели: увеличить число владельцев платежных карт и повысить интерес их обладателей к безналичным платежам. Поскольку, получая зарплату на карту или какие-то иные поступления, люди стремились их немедленно обналичить. Это была превалирующая тенденция. Если брать за точку отсчета казахстанских платежных карт февраль 1993 года, когда Народный банк внедрил региональную систему «Иртыш - cаrd» в городе Аксу, то нашей системе платежных карточек уже почти 17 лет. Время совершеннолетия. Что изменилось в предпочтениях казахстанцев и на какие рубежи вышла сама система? Поговорим об этом с Русланом Мусаевым, директором департамента платежных систем Национального банка Республики Казахстан.

Нацбанк уполномочен опросить

- Руслан Нариманович, недавно на сайте Национального банка проводился опрос по конкретной теме «Отказывали ли вам в приеме платежных карточек при оплате товаров или услуг?» Чем обусловлен интерес к этой теме НБ РК и о чем говорят результаты опроса?

- Да, действительно, наш интерактивный опрос начался еще в начале лета и до настоящего времени все еще активен для посетителей интернет-ресурса Национального банка. Поскольку интерес к теме достаточно велик. Приблизительная дата окончания интерактивного опроса - сентябрь-октябрь текущего года. Опрос проводится в целях определения уровня внедрения и использования населением республики платежных карточек в качестве средства расчетов (платежа) в торгово-сервисных объектах страны для безналичной оплаты товаров, работ и услуг.

Таким образом, основной целью проведения исследования является получение данных об уровне информированности населения о возможностях проведения безналичных расчетов с использованием платежных карточек в торговой сети и оценки ситуации, складывающейся сегодня в сфере принятия платежных карточек субъектами торговли и сервиса. Дополнительно отмечаем, что постановлением Правительства Республики Казахстан № 1328 от 15 декабря 2004 года были установлены категории торговых организаций, обязанных принимать платежи с использованием платежных карточек при осуществлении торговых операций. Проведенный анализ показывает, что на сегодня требования данного постановления не в полной мере реализуются, и многими торговыми и сервисными организациями его нормы не выполняются.

Вся полученная информация после завершения интерактивного опроса будет проанализирована и использована для разработки и проведения дальнейших мероприятий по созданию благоприятных условий для дальнейшего развития и совершен­ствования рынка платежных карточек.

Хотелось бы отметить, что каждый держатель платежной карточки вправе требовать у субъектов торговли и сервиса, подпадающих законодательством под указанную категорию, проведение платежей с использованием платежной карточки. Кодексом РК «Об административных правонарушениях» предусмотрена ответственность за отказ в принятии субъектами торговли и сервиса платежей с использованием платежных карточек. Уполномоченным органом по рассмотрению таких дел являются органы финансовой полиции. В связи с чем в случаях отказа субъектами предпринимательства в принятии платежных карточек просим о данных фактах нарушений информировать органы финансовой полиции для принятия соответствующих мер, предусмотренных законодательством республики, либо информировать территориальные филиалы Национального банка.

Активное участие каждого держателя платежной карточки имеет очень важное значение в проведении и реализации государственной политики развития рынка платежных карточек.

Отказ - вне закона

- Довольно часто продавцы, отказываясь принимать карты, говорят: «Банкомат за углом. Снимите и несите наличные». Говорят, что им невыгодно принимать платежи по причине комиссий банка. На ваш взгляд, в чем истинная причина отказа? Учитывая, что задача развития безналичных платежей ставится на государственном уровне, возникает вопрос о стимулировании банков и торговых, сервисных точек?

- Да, действительно, на сегодняшний день проблема отказа субъектами предпринимательства - торговли, сервиса - в принятии платежных карточек имеет место быть. Основной причиной, на наш взгляд, является нежелание либо отсутствие общей заинтересованности во внедрении и переходе на безналичную форму оплаты с использованием платежных карточек субъектов торговой деятельности, которые привыкли работать с наличными деньгами. Наряду с недостатком стимулов такое положение дел, возможно, связано с тем, что при осуществлении платежей с использованием платежных карточек все операции фиксируются и являются прозрачными, в то время, когда с наличными деньгами легко уйти от уплаты налогов, поскольку контроль над совершением операций с наличными деньгами малоэффективен.

Нельзя не отметить тот факт, что возникновение у субъектов предпринимательства дополнительных расходов в виде оплаты комиссионных банкам - эквайерам по организации обслуживания платежных карточек также выступает в качестве факторов, способствующих и приводящих к снижению спроса с их стороны. Природа появления таких комиссий связана с тем, что банки несут все расходы, относящиеся к организации прие­ма платежных карточек в торговых точках. Они устанавливают на безвозмездной основе терминалы в торговых точках, несут затраты, связанные с обслуживанием терминалов, обеспечивают функционирование всей системы карточной инфраструктуры, которые требуют немалых затрат. Кроме того, банки на регулярной основе проводят и организуют обучения (тренинги) кассиров по правильному использованию электронных терминалов. При этом стоит отметить, что параллельно банки совершенствуют свою тарифную политику на условиях конкуренции, чтобы в конечном итоге в перспективе иметь возможность снизить тарифы на обслуживание, обеспечить предоставление качественных услуг, увеличить их спектр, снизить риски клиентов, повысить комфортность обслуживания, сделать его максимально простым, доступным и удобным для владельцев карт.

Однако на сегодняшний день можно сделать вывод о том, что некоторые предприниматели в полной мере все еще не осознали или не хотят замечать свои выгоды и преимущества положительных сторон безналичного обслуживания. К основным преимуществам обслуживания платежей с использованием платежных карточек можно отнести отсутствие рисков, связанных с хранением, инкассацией наличных денег, что требует дополнительных расходов со стороны субъектов предпринимательства. Переход на современные и цивилизованные формы расчетов для субъектов торговли и сервиса открывает новые возможности для привлечения клиентов и внедрения различных маркетинговых акций с точки зрения расширения торгового оборота.

Хотелось бы предложить каждому субъекту торговли для сравнения сопоставить свои личные расходы, возникающие при обслуживании, как при наличной форме оплаты, так и при безналичной с использованием платежной карточки, после чего, проанализировав результат, сделать правильный выбор!

На наш взгляд, предоставление действенных государственных мер по стимулированию субъектов торговли и сервиса придало бы мощный толчок в целом для дальнейшего развития рынка. Со стороны Национального банка неоднократно делались предложения в адрес Правительства по применению различных стимулирующих мер со стороны государства. Однако этот вопрос остается открытым, хотя имеется положительный международный опыт на примере отдельных стран в части применения стимулирующих мер для перехода субъектов торговли на безналичные платежи с использованием платежных карточек.

Программы лояльности

- Система платежных карт в Казахстане развивается всего 17 лет, но сравнительно быстро и результативно. Каковы показатели системы сегодня - соотношения наличных и безналичных платежей, сравнение количества транзакций и объемов по снятию наличных в банкоматах и платежей платежными картами, и развивается ли система в регионах? Например, на уровне малых городов и районных центров...

- Согласно нашей статистике, по состоянию на 1 июля 2010 года выпуск платежных карточек фактически осуществляют 20 банков и АО «Казпочта». На эту дату банками выпущено 8,1 миллиона платежных карточек, а количество их держателей составило 7,6 миллиона человек. По сравнению с аналогичным периодом 2009 года - рост на 15,5 процента по обеим позициям.

В настоящее время основная доля всех операций с использованием платежных карточек приходится на операции по выдаче наличных денег - 81,3 процента от общего количества и 87,6 процента от общей суммы. На безналичные платежи соответственно приходится 18,7 процента от общего количества и 12,4 процента от общей суммы. В то же время необходимо отметить постепенное увеличение доли безналичных платежей. Так, по итогам первого полугодия 2010 года рост количества и суммы безналичных платежей составил 32,7 процента и 55,3 процента соответственно, тогда как прирост операций по снятию наличных денег зафиксирован на уровне 14,2 процента и 23,7 процента.

Так, в июне 2010 года объемы транзакций с использованием платежных карточек казахстан­ских эмитентов составили 285,8 миллиарда тенге. Рост по сравнению с июнем 2009 года составил 26,6 процента. Количество транзакций за июнь 2010 года составило 11,4 миллиона и увеличилось по сравнению с июнем 2009 года на 10,7 процента. При этом рост количества и суммы безналичных платежей составил 26,4 процента (2,1 миллио­на транзакций) и 55,1 процента (35,8 миллиарда тенге), а операций по снятию наличных денег - 7,6 процента (9,3 миллиона транзакций) и 23,3 процента (250 миллиардов тенге) соответственно.

Платежные карточки представлены во всех регионах Казахстана, однако в их распределении, а также в общем уровне развития инфраструктуры по обслуживанию держателей платежных карточек имеются заметные диспропорции. Наиболее развит рынок платежных карточек в городах Алматы и Астане, Карагандинской и Восточно-Казахстанской областях, на долю которых приходится около половины платежных карточек в обращении, операций с использованием платежных карточек и оборудования (банкоматы и POS-терминалы) по обслуживанию держателей платежных карточек. Наименьшее развитие рынка платежных карточек наблюдается в Северо-Казахстанской, Акмолинской и Алматинской областях, на долю которых приходится менее 10 процентов вышеуказанных показателей. Более подробная информация о развитии рынка платежных карточек в Казахстане представлена в публикуемой ниже таблице и графиках.

- Насколько банки активны в продвижении платежных карт - дебетовых, кредитных, комбинированных?

- В продвижении карточных продуктов банки занимают активную позицию, что также предполагает расширение ассортимента выпускаемых карточек под соответствующую клиентскую базу. Если раньше банки ограничивались выпуском дебетных карточек под зарплатные проекты, то сегодня зачастую предлагают кредитные, а также имеется возможность приобретения предоплаченных карт. При этом по кредитным картам банки часто проводят дополнительные акции, такие как начисление бонусов, предоставление скидок при осуществлении покупок с использованием данных карт и установление для держателей таких карточек т. н. «программ лояльности».

Вместе с тем следует отметить, что доля кредитных из общего количества платежных карточек в обращении сравнительно низкая - около 9 процентов, что, возможно, обусловлено более высокой стоимостью их приобретения и годового обслуживания, а также возможностью установления по дебетным картам кредитного лимита.

Глобализация диктует

- Одна из характеристик нашей системы - преобладание международной системы над локальной - национальной. В чем причины и почему не пошел проект с Казпочтой?

- Да, вы правы. Наиболее распространенными платежными карточками являются карточки международных систем. На сегодня 98 процентов доли рынка платежных карточек занимают международные платежные системы (Visa, Mastercard), доля карточек локальных систем составила 2,1 процента.

Можно констатировать факт, что во многих странах мира исторически сложилась практика преобладания ведущими международными платежными системами над локальными. В этом отношении Казахстан не является исключением, и наши банки предпочитают работать и успешно взаимодействуют с существующими международными системами, так как создание собственной локальной системы не всегда рационально и экономически оправданно.

Кроме того, участие в международных платежных системах обозначает для банков наличие доступа к глобальной инфраструктуре, современным технологиям и продуктам, а также к технологическим новациям. У ведущих мировых платежных систем имеется широкая глобальная сеть, охватывающая географию покрытия многих стран мира на разных континентах, многолетний опыт и наличие инновационных технологий, что значительно сказывается на конечном выборе банков.

В случае с Казпочтой складывалось воздействие множества факторов как объективного, так и субъективного характера. Но, думаем, что подробные комментарии могут быть представлены со стороны официальных лиц АО «Казпочта» и Национального холдинга «Зерде».

- В таком случае, учитывая этот опыт, планируются ли иные национальные проекты, есть ли в них необходимость, учитывая, что карты становятся не только платежным инструментом, но и своего рода базой данных человека?

- С позиции сегодняшнего дня хотим отметить, что внедрение каких-либо новых проектов нацио­нального масштаба, предусматривающих интеграцию информационных систем разных структур для реализации определенных задач на основе использования платежных карточек, на данном этапе не планируется. Безусловно, это очень перспективная идея, поскольку платежные карточки могут быть востребованы не только с точки зрения удобства пользования и широты охвата населения необходимыми банковскими услугами, но и органично интегрированы в другие проекты, в том числе в сфере взаимоотношений государства с населением и иных сферах экономической жизни страны. К оценке возможностей и целесообразности внедрения таких проектов необходимо подойти всегда очень осторожно, с учетом анализа всех составляющих, так как этот вопрос крайне сложный и неоднозначный.

Безопасность - прежде всего

- Вопросы безопасности функционирования платежных систем возникли вместе с самими системами. А сейчас вопрос еще более актуализировался: карты стали чаще воровать, их теряют, не везде требуют подтверждения собственности карты. Кроме того, развиваются интернет-банкинг и мобильный банкинг. В случаях с мобильным банкингом угроз больше: телефоны воруют и теряют чаще, чем взламывают страницы интернет-пользователей. Какие стандарты и требования предъявляет Нацбанк к эмитентам платежных карт и какие - международные платежные системы?

- Поскольку технологии защиты от мошенничества с использованием платежных карточек достаточно динамично развиваются, установление определенных стандартов защиты не целесообразно. Вместе с тем Национальный банк при необходимости направляет эмитентам и эквайерам платежных карточек рекомендации по применению тех или иных способов предупреждения мошенничества с использованием платежных карточек, а также снижения рисков в случае такого мошенничества. Со стороны организаций международных систем платежных карточек также выдвигаются требования по соблюдению мер безопасности. Кроме того, ведутся работы по полному переходу на более защищенные платежные карточки с чиповой технологией.

Специалисты советуют...

- Какие рекомендации может дать Нацбанк пользователям платежных карт?

- В целях безопасного пользования платежной карточкой и избежания мошенничества всем дер­жателям платежных карточек рекомендуем соблюдать элементарные правила безопасности, к которым можно отнести: обязательное проставление личного образца подписи на обратной стороне платежной карточки, хранение реквизитов карточ­ки и ПИН-кода в строгой секретности.

Также обращаем внимание на то, что при использовании платежной карточки для безналичной оплаты товаров и услуг нельзя допускать передачу платежной карточки другим лицам. Необходимо следить за тем, чтобы в предприятиях торговли и сервиса все операции с платежной карточкой производились в присутствии владельца карты. К примеру, в ресторане, кафе официант может унести карточку к барной стойке или вообще выйти в другое помещение, что недопустимо. При осуществлении торговых операций кассир обязан предоставить клиенту чек. Владелец карты в обязательном порядке должен проверить сумму, указанную на чеке.

В целях предотвращения неправомерных дей­ствий по снятию всей суммы денежных средств с платежной карточки целесообразно установить суточный лимит на сумму операций по платежной карточке и одновременно электронную услугу оповещения о проведенных операциях (мобильный банкинг). На сегодня одним из действенных способов предотвращения мошеннических действий является подключение к сервису мобильного банкинга, при помощи которого при любом изменении остатка на платежной карточке держатель будет извещен в течение нескольких секунд из банка.

В случаях получения просьбы, в том числе со стороны сотрудника банка, сообщить персональные данные или информацию, включая ПИН-код (также через электронные письма в Интернет), о платежной карточке не сообщайте их. Ни в коем случае! В подобных ситуациях необходимо перезвонить в обслуживающий банк и сообщить о таком факте.

При совершении операций с использованием платежной карточки в банкомате, в случаях наличия дополнительных устройств, не соответствующих его конструкции и расположенных в месте набора ПИН-кода и в месте, предназначенном для приема карт (нестандартная клавиатура, дополнительные устройства), воздержитесь от использования такого банкомата. В указанных случаях необходимо связаться с обслуживающим банком и сообщить о возникших подозрениях.

При совершении операций с использованием платежной карточки через Интернет рекомендуется использовать отдельную специальную (виртуальную) платежную карточку с предельным лимитом только для указанной цели. За исключением пользования интернет-ресурсов, известных и проверенных организаций торговли и услуг. Кроме того, в случаях, если держатель подозревает, что стал жертвой мошенничества, необходимо немедленно сообщить об этом в обслуживающий банк и принять меры по блокированию карточки.

Будем расти!

- Какие перспективы развития платежных карт в Казахстане, каковы прогнозы?

- В перспективе ожидается тенденция дальнейшего развития рынка платежных карточек и расширение спектра услуг, предоставляемых через Интернет и мобильный банкинг. Эти услуги уже успели стать популярными среди многочисленных держателей платежных карточек. Мы склонны считать, что нынешние темпы роста объемов эмиссии платежных карточек и операций, совершаемых с их использованием, сохранятся в ближайшей перспективе.

Следует также ожидать развитие конкурентной среды на рынке платежных карточек, дальнейшее расширение сети платежных карточек и перечня предоставляемых банками услуг, ориентированных для удовлетворения потребностей клиентов - держателей платежных карточек (оплата услуг на базе банкоматов, развитие Ко-брендинговых проектов, бонусных программ на базе платежных карточек и т. д.). То есть система продолжит свое развитие, а конкуренция на рынке платежных карт усилится.

СЛОВАРЬ ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ТЕРМИНОВ

ЭКВАЙЕР - банк или компания, осуществляющая весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек, которая состоит из терминалов в торгово-сервисной сети и банкоматов.

Соответственно, ЭКВАЙРИНГ - прием к оплате платежных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг.

ВИРТУАЛЬНАЯ КАРТА - специальная банковская платежная карта, предназначенная для платежей в Интернете. Представляет собой данные реквизитов банковской карты, необходимых для осуществления оплаты на интернет-сайтах.

Виртуальная карта, как правило, выпускается без физического носителя только в электронном виде. Однако банк-эмитент может изготавливать для клиентов пластиковые карты с нанесенными на них реквизитами виртуальных карт. На таких картах отсутствуют некоторые атрибуты обычных банковских карт: магнитная полоса или чип, голограмма, подпись держателя. Это не позволяет использовать виртуальные карты для оплаты покупок в обычных магазинах или для снятия наличных в банкомате.

Алевтина ДОНСКИХ
Источник: Казахстанская правда