Когда стоит досрочно гасить большой кредит? И стоит ли?
Фото: pixabay.com
Обычно крупная сумма в кредит требуется на конкретную цель: машину, ремонт, мебель, технику, лечение или образование. Сумму до 500 тысяч рублей можно взять без залога, наличными — обычно это выгоднее. Но потребители по привычке часто выбирают оформление кредита на месте. Например, если заказывают кухню, то рассрочку сделает менеджер салона, а при покупке техники магазин поможет оформить кредит, достаточно паспорта,сообщает banki.ru.
Это удобно, но выходит дороже, и вот почему:
- Выбор банка делает продавец. Магазин работает с банками и МФО. Если банк не устроит рейтинг клиента, то заявку заберет МФО и в кредитной истории появится запись о микрокредите. Это само по себе не страшно, если в ближайшее время покупатель не собирается оформлять крупный целевой кредит.
- Ставка может быть очень высокой. Например, у некоторых банков ставка первого периода по кредитам на покупку товаров может доходить до 90% годовых.
- «Рассрочка 0%» не бывает бесплатной. Магазин доплачивает банку за кредит, а эти деньги закладывает в цену или убирает скидку, которая положена при оплате сразу.
- Дополнительные услуги навязывают. В спешке легко подписать страховку и платные пакеты, которые стоят десятки тысяч рублей.
- Нет времени сравнить. Решение принимается за 15 минут у кассы, без расчетов и без условий других банков.
Чуть сложнее, но выгоднее заранее сравнить условия кредита и прийти в магазин с деньгами. Иногда за полную оплату наличными еще и дают скидку. А проще всего выбирать такой кредит с помощью кредитного калькулятора Банки.ру. Нужно ввести сумму и срок погашения, а сервис сразу посчитает ежемесячный платеж по разным банкам.
На что смотреть в условиях кредита
Ставка показывает только проценты за пользование деньгами. Это не вся стоимость кредита.
ПСК (полная стоимость кредита) — сколько кредит реально стоит в год с учетом процентов и обязательных платежей. По закону ее печатают в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Сравнивать банки нужно по ПСК, а не по ставке.
«У одного и того же кредита ПСК может быть разной: она зависит от суммы, срока и профиля заемщика. Например, вилка ПСК от 20,4 до 50,2% означает, что в зависимости от условий полная стоимость кредита составит от 20,4% до 50,2% годовых. Нижняя граница — лучший сценарий, верхняя — худший», — говорит Эльдар Гозгешев, эксперт-аналитик Банки.ру.
Важно! Можно встретить выгодное предложение, где ставка ниже ПСК. Например, в предложении кредит под 10%, а ПСК при этом — 30%. Это говорит о том, что потребуется купить дополнительную дорогую платную услугу: подписку или пакет услуг. Нужно внимательно посчитать стоимость кредита с услугой или без нее и насколько полезна будет услуга (некоторым заемщикам она действительно не помешает).
Каким быть заемщиком, чтобы получить лучшие условия
- Хорошая кредитная история: без просрочек, особенно за последний год.
- Невысокая долговая нагрузка: все платежи по кредитам вместе меньше 30–50% дохода.
- Подтвержденный доход: справка 2-НДФЛ, выписка или данные через «Госуслуги». У Ренессанса Банка, например, со справкой о доходе ставка ниже на 0,4 п. п.
- Зарплатный клиент банка. Свои клиенты всегда получают условия лучше: у ВТБ для них отдельные, более низкие ставки, у Банка ЗЕНИТ при зарплате в банке не нужно подтверждать доход.
- Стабильная работа: от трех до шести месяцев на последнем месте, у ВТБ — от года общего стажа.
- Возраст в «среднем» диапазоне. Молодым и пожилым заемщикам ставку повышают или режут сумму: у ВТБ клиентам 19–22 лет дают не больше 100 тысяч рублей.
Где взять полмиллиона рублей на пять лет
Чтобы объяснить, на что нужно смотреть при выборе кредита в банке, взяли несколько предложений от разных банков на маркетплейсе и посчитали ежемесячный кредит и переплату.
«На минимальную ставку могут рассчитывать заемщики, которых банк считает самыми надежными. Прежде всего это зарплатные клиенты: банк видит их доход и может списать платеж по кредиту прямо со счета, поэтому многие банки предлагают им более низкую ставку. Важны и другие факторы: хорошая кредитная история, официальный подтвержденный доход и низкая долговая нагрузка. Ближе к верхней границе окажется заемщик с повышенным риском, например новый клиент банка с минимальным набором документов, — говорит Эльдар Гозгешев. — Влияет и вид кредита: чем ниже риск для банка, тем ниже ставка. Поэтому кредит под залог или с поручителем обычно дешевле, чем кредит наличными без обеспечения, а целевые кредиты, например автокредит или ипотека, как правило, обходятся дешевле нецелевых. Имеют значение и параметры кредита: крупная сумма на долгий срок чаще дает ПСК ближе к нижней границе, а небольшой кредит на несколько месяцев — к верхней».
Как получить ставку ниже: страховка и платные пакеты
Банки снижают ставку, если клиент покупает дополнительные услуги. Менеджеры не всегда честно и прямо говорят о том, что услуги платные. Иногда утверждают, что без подключения кредит не одобрят. От таких услуг можно отказаться. Сделать это не всегда просто. Некоторые банки описывают процедуру отказа от допуслуг очень расплывчато. Но если клиент оставляет свой отзыв в Народном рейтинге Банки.ру, то проблема быстро решается.
Важно! Иногда подключение дополнительных услуг помогает сэкономить. Все зависит от суммы, срока кредита и намерения досрочного погашения. Чем дольше срок и сумма, тем ниже будет переплата даже с учетом того, что пользователь оплачивает допуслуги.
Что дают услуги, кроме скидки:
- «Максимум выгоды» (ВТБ): подписка «Персональный бонус» в программе «Мультибонус».
- «Комфортный платеж» (ВТБ): низкая ставка первые 15 месяцев. Сохраняется после 15-го платежа, только если к этому времени погашено 85% долга.
- «Легко» (Ренессанс Банк): можно три раза в год перенести дату платежа и два раза в год пропустить платеж. Срок кредита при этом растет, проценты пересчитываются.
Кому стоит оформлять:
- «Легко» в Ренессанс Банке выгодно почти всем, кто берет кредит в этом банке. Без него ставка на 23 п. п. выше, и комиссия окупается с первого месяца.
- «Максимум выгоды» в ВТБ выгоден, если вы платите кредит больше двух лет. Если закрыть раньше, 91 800 рублей не окупятся. С «Комфортным платежом» услуги окупаются уже за 13 месяцев.
Важно! В первые 30 дней от любой дополнительной услуги можно отказаться и вернуть деньги. Но если услуга снижает ставку, ставка после отказа вырастет.
Когда стоит досрочно гасить большой кредит? И стоит ли?
Досрочное погашение — это возврат кредита раньше графика: целиком или частями. Проценты начисляются на остаток долга, поэтому чем раньше вы его уменьшите, тем меньше переплатите. Но у банков разные требования к досрочному погашению. Собрали некоторые особенности, которые были замечены в правилах разных банков.
- Гасить кредит можно только в определенные даты. В Банке ЗЕНИТ и Ренессанс Банке частично — только в дату ежемесячного платежа.
- Нужно заранее подать заявление. Если просто положить деньги на счет, банк спишет только обычный платеж.
- По умолчанию установлено, что при досрочном частичном погашении уменьшается платеж, а не срок, а это менее выгодно.
В каком банке выгоднее гасить досрочно
Если в планах закрыть кредит раньше, то лучше заранее посчитать. В этом расчете предполагаем, что кредит на 500 тысяч рублей погасим досрочно полностью через 30 месяцев (половина срока).
Важно! При досрочном погашении не возвращается оплата сервис-пакетов.
Комиссии за досрочное погашение нет ни в одном банке. В первые 14 дней любой кредит наличными можно вернуть без предупреждения банка, с процентами только за фактические дни.
Как выгоднее гасить досрочно
Пример: 500 000 рублей на пять лет под 20%, без досрочного погашения переплата составит 294 817 рублей.
1. Чем раньше, тем выгоднее. В начале срока почти весь платеж уходит на проценты, а к концу — на основной долг.
2. Сокращать срок выгоднее, чем уменьшать платеж, примерно в два раза. Уменьшать платеж стоит, только если текущая нагрузка тяжелая.
3. Небольшие регулярные суммы выгоднее редких крупных. Сравним три способа погасить одни и те же 300 000 рублей:
Даже лишние 5000 рублей в месяц сверх графика сокращают кредит с 60 до 37 месяцев и экономят 121 318 рублей.
Важно! Гасить частями удобно в Т-Банке и Сбере, где досрочно можно платить в любой день. В Банке ЗЕНИТ и Ренессанс Банке это возможно только в дату платежа и с заявлением заранее.
Главное, что нужно знать о кредите в 2026 году
- Сравнивайте ПСК, а не ставку. Ставка 3,9% может означать реальные 30% годовых.
- Оформляйте кредит отдельно от покупки. В магазине выбор банка делает продавец, а не вы.
- Подавайте заявки через маркетплейс. Так вы сохраните свой кредитный рейтинг в моменте и получите реальные предложения от банка уже с учетом вашей кредитной истории.
- Проверяйте каждую галочку в договоре. Дополнительные услуги могут стоить больше, чем проценты по кредиту.
- В первые 30 дней от дополнительных услуг можно отказаться и вернуть деньги.
- Если планируете гасить досрочно, выбирайте банк без платных пакетов и с погашением в любой день.
- Гасите досрочно как можно раньше и уменьшайте срок, а не платеж.
- Вы можете установить самозапрет на кредиты через «Госуслуги» или МФЦ. Это бесплатно и защищает от мошенников, которые оформляют кредит на чужое имя.
Автор Екатерина Даренина
Источник banki.ru