В последние несколько лет банковский мир переживает глубокие преобразования.
Изображение: Chat GPT 5.5
Банковское дело считается одной из самых консервативных сфер. Однако в последние годы даже банковская отрасль постоянно меняется. Сегодня финтех-стартапы, такие как Revolut или Monzo, привлекают миллионы долларов инвестиций, поэтому их количество стремительно растет. Таким образом, банковскому сектору не остается ничего другого, кроме как меняться, чтобы удержать клиентов. Искусственный интеллект стал главным двигателем этих изменений: клиенты теперь задают вопросы своим ИИ-помощникам о своих деньгах , и банкам приходится отвечать на эти вопросы,сообщает payspacemagazine.com.
Журнал PaySpace решил подвести итоги, выделив основные тенденции 2026 года и предсказав, что ждет банковскую отрасль в 2027 году.
1. Сегментация
Сегодня многие банки проводят сегментацию своей аудитории по различным критериям: демографические данные, образ жизни, ценности, стремления, потребности.
Вероятнее всего, в ближайшие годы банки пойдут еще дальше и сосредоточатся на персонализированном общении, рассматривая каждого человека как «отдельный сегмент». Это очень высокий уровень инновационной персонализации, который становится возможным благодаря предоставлению большого объема данных, передовой аналитике и цифровым технологиям. Ожидается, что к 2027 году генеративный искусственный интеллект сделает этот уровень персонализации доступным не только для крупнейших банков.
Благодаря сегментации по передовым критериям, концепциям дизайна и инструментам CRM, финансовые и кредитные учреждения смогут понимать потребности клиентов и оперативно реагировать на них в режиме реального времени.
Кроме того, финансовые учреждения, вероятно, будут выстраивать отдельные каналы связи с сегментами малых и средних предприятий. Согласно прогнозам Backbase на 2027 год , банки пойдут еще дальше. Они будут подключаться через API к инструментам бухгалтерского учета, POS-системам, расчета заработной платы и налогообложения, которые уже используются предприятиями, и добавят ИИ-помощника, который будет прогнозировать денежные потоки и отслеживать счета-фактуры. Банк станет местом, где малый бизнес управляет своими деньгами.
2. Эпоха открытого банкинга
Все больше регулирующих органов требуют от финансовых учреждений предоставления клиентам возможности безопасно делиться своими данными с третьими лицами. Это будет способствовать развитию новых финансовых услуг, а также усилению конкуренции в банковском секторе.
Потребители получают больше независимости и контроля над тем, как они взаимодействуют со своими поставщиками финансовых услуг, если предоставляют учетные данные и платежную информацию через защищенный программный интерфейс (API).
Открытое банковское дело способно стимулировать инновации и сотрудничество, что приводит к расширению банковских экосистем. В свою очередь, они могут включать в себя гораздо больше, чем традиционные финансовые услуги, что улучшит качество жизни потребителей.
Технология Open Banking также позволит традиционным финансовым учреждениям предоставлять клиентам возможность контролировать свои собственные данные. Кроме того, внедрение этой системы будет способствовать сотрудничеству нетрадиционных финансовых компаний с традиционными банками.
В 2027 году акцент сместится с открытого банкинга на открытые финансы . В ЕС директива PSD3 и Регламент о платежных услугах ужесточают требования к ответственности за мошенничество и качеству API, а предлагаемый регламент о доступе к финансовым данным (FiDA) расширит обмен данными на сбережения, инвестиции, пенсии, ипотеку и страхование. В Великобритании Управление по финансовому регулированию и надзору (FCA) опубликовало дорожную карту открытых финансов до 2030 года в апреле 2026 года. США движутся медленнее. Федеральный судебный запрет заблокировал применение правила CFPB по статье 1033 1 апреля 2026 года, и агентство работает над пересмотренным предложением. Тем временем крупные банки заключают частные соглашения о доступе к данным с агрегаторами.
3. Мы знаем, что вам может понравиться завтра.
Прогнозирование ( предиктивное банковское дело ) — еще одна весьма ожидаемая тенденция. Сегодня банки располагают обширными, доступными и финансово обоснованными данными. Эта информация помогает финансовым учреждениям не только хорошо знать своих клиентов, но и давать им ценные рекомендации на будущее.
Эта функция будет особенно полезна при сотрудничестве с агентами искусственного интеллекта, действующими от имени клиента. Банки получат значительную выгоду, если интегрируют этот функционал с Open Banking.
Такое «сотрудничество» позволит финансовым учреждениям не только продавать продукт «здесь и сейчас», но и предлагать клиентам возможные дальнейшие действия.
Следующий шаг уже очевиден. Управление по финансовому регулированию и надзору Великобритании описывает сценарий, в котором ИИ-агент клиента переводит свободные средства на сберегательный счет, отмечает предстоящие продления и переключает счета в пределах лимитов, установленных клиентом. По оценкам McKinsey & Company, 23 триллиона долларов США простаивают без дела на низкопроцентных текущих счетах по всему миру. Банк, который задействует эти деньги, сохранит отношения с клиентом.
4. Новые повсеместно распространенные способы оплаты
Платежная индустрия — одна из самых динамично развивающихся областей банковского сектора. Под влиянием меняющихся ожиданий потребителей и технологического прогресса финтех-стартапы будут продолжать внедрять все новые платежные решения.
Финансовые учреждения будут отказываться от конкретных продуктов и вместо этого будут внедрять варианты оплаты товаров повседневного спроса.
В этом процессе значительную роль сыграет возможность объединения индустрии платежей с интернетом вещей, мобильными кошельками, криптовалютами и блокчейном.
Стейблкоины и агенты на основе искусственного интеллекта — новейшие дополнения к этому списку. Агентские платежи и внедрение стейблкоинов были названы одними из главных банковских трендов 2026 года, а в 2027 году программные агенты будут совершать платежи от имени клиентов в пределах установленных клиентом лимитов. Платежи в режиме реального времени также продолжают расти. По данным Backbase, только Единый платежный интерфейс (UPI) Индии обрабатывает 49% мировых платежей в режиме реального времени.
5. Блокчейн
Ни для кого не секрет, что банки долгое время с опаской относились к криптовалютам. Однако лежащая в их основе технология ( блокчейн ) завоевала гораздо больше доверия финансовых учреждений по всему миру. Никого не удивит тот факт, что банки уже используют или планируют внедрить блокчейн в свои услуги.
Закон GENIUS, подписанный в США 18 июля 2025 года, создал первую федеральную основу для платежных стейблкоинов. Он требует от эмитентов наличия ликвидных резервов, обеспеченных в соотношении 1:1, и исключает токенизированные банковские депозиты из определения стейблкоинов. В результате банки могут выпускать депозитные токены, приносящие проценты, и оставаться в рамках существующих банковских правил. JPMD от JPMorgan, токенизированный депозит, доступный институциональным клиентам на публичном блокчейне, является одним из примеров. В 2026 году FDIC предложила правила для реализации Закона и уточнения порядка обращения с токенизированными депозитами.
Более того, Ripple уже продемонстрировала преимущества использования блокчейна. Некоторые характеристики даже превзошли характеристики SWIFT, например:
- скорость обработки платежей
- отслеживание
- масштабируемость
- ликвидность.
С тех пор Swift разработала собственный реестр на основе блокчейна. Семнадцать банков на шести континентах подготовили пилотные проекты, и 19 августа 2026 года HSBC и Standard Chartered завершили первую действующую трансграничную транзакцию по токенизированным депозитам. Реестр добавляет еще одну спецификацию к списку: расчеты круглосуточно, включая выходные дни. Ожидается, что в 2027 году его начнут использовать больше банков.
6. Агенты ИИ выходят из стадии пилотного проекта.
Практически каждый банк тестировал искусственный интеллект. Гораздо меньше банков внедрили его в повседневную работу. Согласно данным Института международных финансов и EY, цитируемым в отчете Backbase, только 23% финансовых учреждений используют агентный ИИ в производственной среде. PwC обнаружила, что 56% генеральных директоров пока не получили никакой выгоды от ИИ ни в плане доходов, ни в плане сокращения затрат.
Лидеры демонстрируют, как выглядит производство. DBS использует более 2000 моделей в более чем 430 сценариях применения, экономическая ценность которых составляет около 1 миллиарда сингапурских долларов. Commonwealth Bank of Australia оценил выгоду от использования ИИ в 2026 финансовом году примерно в 200 миллионов австралийских долларов и ожидает, что эта цифра удвоится в 2027 году.
Ожидается, что к 2027 году советы директоров прекратят финансирование пилотных проектов, не имеющих перспектив внедрения в производство, и будут требовать подтверждения окупаемости инвестиций в каждом конкретном случае. Банки также будут передавать рутинные задачи более мелким, специализированным моделям вместо самой дорогой. По оценкам Gartner, к 2027 году организации будут использовать небольшие специализированные модели как минимум в три раза чаще, чем универсальные языковые модели.
Агенты возьмут на себя работу между этапами, такими как подготовка дела и сбор доказательств, пока люди принимают окончательное решение. JPMorganChase ожидает, что численность персонала операционного отдела сократится примерно на 10% в течение пяти лет, в то время как сам бизнес вырастет более чем на 25%.
7. Банковские операции посредством общения.
Клиенты привыкают обращаться к ИИ с просьбами о том, что им нужно. В будущем они будут ожидать, что смогут просто сообщить своему банку, что им нужно сделать, и получить желаемый результат без заполнения форм и прохождения пошаговых инструкций.
Первые результаты получены. Генеративные ИИ-помощники DBS охватывают 10 миллионов клиентов. В первом полугодии 2026 года они полностью обработали 9 из 10 запросов в цифровом формате, количество звонков и электронных писем сократилось на 7%, а уровень удовлетворенности вырос на 17%. Помощник NatWest, Cora, обработал 12,9 миллиона разговоров в 2025 году, и банк тестирует услугу голосового ввода.
Ожидается, что голосовое управление станет основным способом банковского обслуживания в 2027 году. Банки также будут сообщать о показателях разрешения споров и удовлетворенности клиентов результатами общения с использованием ИИ, а некоторые позволят агентам переводить деньги для клиентов на основании их согласия. Сторонние ИИ-помощники будут подключаться к банковским счетам через Open Finance. Почти половина потребителей во всем мире уже используют ИИ для поддержки своих решений в области сбережений и инвестиций, поэтому вопрос заключается в том, происходит ли это общение с банком или за его пределами.
8. Управление агентами ИИ
По мере того как банки переходят от работы с одним ассистентом к командам агентов, правила, прописанные в нормативных документах, перестают соответствовать современным требованиям. Исследование Deloitte показало, что только каждая пятая компания имеет зрелую систему управления автономными агентами.
Многие банки запускают своих агентов под учетной записью клиента или через общий сервисный аккаунт. В этом случае банк не может отличить агента, работающего только с чтением, от агента, осуществляющего перевод денег, и не может отключить одного агента, не отключив при этом всех остальных. Первый вопрос, который задаст любой аудитор, — какой агент это сделал.
Ожидается, что к 2027 году ведущие банки наделят каждого агента собственной идентификацией с учетными данными, срок действия которых истекает через несколько минут. Они также будут проверять каждое действие на соответствие правилам банка в режиме реального времени и вести официальный учет всех обслуживаемых ими агентов. Регуляторы ужесточат свои требования. Первое применение мер принуждения в отношении автоматизированного решения, которое никто не может отследить, является одним из событий, за которым следует внимательно следить.
Источник payspacemagazine.com