Представьте себе будущее, в котором все транзакции будут безбумажными. Для некоторых это кажется утопией с меньшим воровством и большим удобством, в то время как другие предлагают более антиутопические сценарии, в которых все ваши деньги и активы могут быть отобраны злобным вездесущим правительством в любой момент. Хотя я лично считаю, что истина лежит где-то посередине, многие регионы мира уже приближаются к идее безналичного общества. Изучим их примеры, чтобы увидеть, насколько далеко мы продвинулись в масштабах полной отмены наличных денег сегодня,сообщает payspaceworld.com.
Фото: pixabay.com
Сокращение наличности – глобальная тенденция
Невооруженным глазом можно увидеть, что наличные деньги используются все меньше и меньше с каждым годом. McKinsey оценивает , что глобальное использование наличных денег сократилось до 80% от уровня 2019 года и снижается на 4% каждый год.
Конечно, эта цифра приблизительная, поскольку некоторые годы могут быть более разрушительными для старых добрых бумажных банкнот. Например, в 2023 году доля использования наличных денег в мире упала на 8%. Пандемия 2020 года также значительно ускорила сокращение наличных из-за мер предосторожности в области здравоохранения.
И все же, средний год наступившего года, как ожидается, принесет нам на 4% меньше использования наличных и на 4% больше цифровых транзакций. При таком соотношении в 2045 году, который не так уж далек, маленькие дети будут спрашивать у родителей, что такое монеты. Но так ли все просто?
Несмотря на общее и устойчивое снижение, наличные остаются основным выбором для оплаты покупок в магазинах в десятках стран и направлений, от Таиланда до Греции. Что делает их такими привлекательными?
Кто и почему придерживается наличных платежей
Хотя общее направление финансовых операций в мировых обществах, по-видимому, направлено на безналичные расчеты, есть несколько случаев и вариантов использования, когда наличные деньги все же имеют больше смысла.
- Транзакции на небольшие суммы могут повлечь за собой непропорционально большие комиссии для продавцов или покупателей в зависимости от способа цифровой оплаты или потребовать дополнительных этапов оформления заказа, поэтому многие люди предпочитают использовать наличные для небольших транзакций;
- люди, борющиеся с долгами или оказавшиеся в критическом финансовом положении, считают, что наличные деньги — один из лучших способов разумно планировать бюджет и обрести больший контроль над своими финансами, пусть даже временно;
- во многих странах велика доля неформальной или теневой экономики, в которой наличные деньги используются для покупок и платежей, чтобы скрыть предпринимательскую деятельность от государственных органов и избежать налогов или кропотливой регистрации;
- плохая платежная инфраструктура в регионе или стране не позволяет местным жителям использовать цифровые способы оплаты по своему усмотрению;
- Различные уязвимые и маргинализированные категории лиц просто не имеют доступа к цифровым платежам, поскольку у них нет официального статуса, банковского счета, смарт-гаджетов, подключения к интернету и т. д.;
- некоторые люди не доверяют цифровым платежным системам, поскольку они часто становятся объектами утечек данных и эксплуатации, а также банками, которые могут обанкротиться и заморозить активы пользователей или столкнуться с другими кризисами;
- Операции с наличными также особенно привлекательны для людей, обеспокоенных конфиденциальностью своих данных или предпочитающих сохранять конфиденциальность своих покупок (по личным, культурным причинам или соображениям безопасности) — обычно именно они рассматривают безналичные общества как мрачные антиутопические картины;
- Люди, которые жили в неспокойных регионах и сталкивались с военными конфликтами, революциями или другими значительными экономическими и политическими потрясениями, знают, как может быть нарушена или разрушена цифровая инфраструктура предприятий и учреждений, и склонны припрятывать некоторую сумму денег на всякий случай.
Почему экономики хотят перейти на безналичные расчеты
Тем не менее, многие страны мира имеют стратегические цели стать 100% или почти полностью безналичными в ближайшем будущем. У них есть на это веские причины .
Во-первых, цифровые транзакции более удобны . Вам не нужно носить с собой кучу банкнот и монет, возиться со всем этим на кассе и доставлять хлопоты кассиру в поисках сдачи.
Онлайн-платежи предотвращают множество видов преступлений . Я мог бы рассказать вам пример из личной жизни, когда моих коллег ограбили и избили, так как они хранили и управляли большим количеством наличных в своем офисе, но я уверен, что вы и сами знаете множество таких примеров, если вы достаточно долго живете на этой Земле, чтобы стать свидетелем распространенности наличных в повседневном использовании. Даже современные финансовые преступления, такие как мошенничество с криптобанкоматами, используют наличные в своих сложных схемах.
Безналичные транзакции делают экономику более финансово стабильной и безопасной . Можно точно видеть, кто кому что платит, не остается или становится меньше мест для фальшивых денег, уклонения от уплаты налогов и отмывания денег, становится проще выявлять мошенничество и отслеживать подозрительную финансовую деятельность.
Почти безналичная экономика 2025 г.
В то время как некоторые страны изо всех сил пытаются создать адекватную инфраструктуру для роста цифровых платежей, другие гигантскими шагами движутся к отказу от наличных денег.
ОАЭ
Объединенные Арабские Эмираты и, особенно, один из самых богатых эмиратов, Дубай, неуклонно продолжают свою стратегию, которая должна исключить наличные транзакции в стране в начале 2030-х годов. Уже сегодня 97% государственных транзакций в Дубае совершаются онлайн с использованием различных типов бесконтактных платежей , а также криптовалюты . Более трех четвертей ( 77% ) розничных транзакций в ОАЭ также являются безналичными, причем чаевые и обмен деньгами между друзьями и семьей остаются основными целями использования наличных денег. Идея правительства состоит в том, чтобы к 2026 году сделать 90% всех транзакций в Дубае как в государственном, так и в частном секторе цифровыми. Общенациональная стратегия соответствует этому видению, однако основные этапы для всей страны немного более растянуты во времени.
Канада
В Канаде цифровые платежи составляют 86% от общего объема платежей и 75% от их общей стоимости. Более половины всех платежей являются не только цифровыми, но и бесконтактными. В стране по-прежнему сохраняется солидная доля наличных платежей и других устаревших бумажных методов оплаты. Однако в 2023 году онлайн-переводы впервые превзошли чеки по объему для деловых платежей, что дает надежду на будущее цифровой экономики здесь. Кредитные и дебетовые карты являются двумя основными способами оплаты, которые выбирают канадцы, вместе составляя 63% от общего объема платежей. Объем онлайн-переводов, включая такие методы, как Interac e-Transfer и PayPal, увеличился на 14%, а стоимость их транзакций выросла на 20% за последний отчетный период, что делает их самой быстрорастущей формой оплаты в стране.
Гонконг
Цифровые платежи в Гонконге переживают впечатляющий рост, во многом благодаря правительственным инициативам по продвижению безналичных транзакций. Например, после пандемии местное правительство не просто раздавало наличные деньги для поддержки экономики, как это делали многие страны. Вместо этого оно выпустило «потребительские ваучеры» на сумму 36 миллиардов долларов, которые поощряли граждан Гонконга использовать цифровые платежные каналы, такие как AliPay, Octopus, PayMe, WeChat и Tap & Go. Объем безналичных платежей здесь вырос с 5,7 миллиардов в 2017 году до 7,8 миллиардов в 2023 году. Ожидается, что к 2030 году цифровые кошельки станут ведущим способом оплаты в Гонконге, составив 45% от стоимости онлайн-транзакций и 48% от транзакций в магазинах PoS. Однако пока они находятся на одном уровне с наличными транзакциями, которые по-прежнему очень популярны в Гонконге, после платежных карт, которые предпочитают 90% местных жителей.
Сингапур
Пять лет назад Сингапур планировал стать безналичным к 2025 году. Хотя это не сработало так хорошо, как надеялось правительство, страна неустанно работает над развитием инфраструктуры цифровых платежей, необходимой для перехода. В 2023 году электронные платежи составили 58,1% объема платежных операций в Сингапуре. Страна славится почти всеобщим (99,9%) доступом населения к банковским счетам. Почти все (97% местных жителей) используют какой-либо тип цифровых платежей, и почти 80% используют цифровые кошельки, хотя и с разной частотой для разных целей. Например, 27% потребителей в Сингапуре предпочитают услугу наличных при доставке для онлайн-покупок, а 15% используют наличные для покупок в магазине. Тем не менее, благодаря таким удобным платежным системам, как Singapore Quick Response Code (SGQR), Fast and Secure Transfers (FAST), PayNow и трансграничным платежным связям, страна занимает высокое место по уровню внедрения безналичных платежей.
Швеция
Швеция широко признана одним из самых передовых безналичных обществ в мире. Она имеет очень низкий уровень проникновения банкоматов (28 банкоматов на 100 000 взрослых) и высокий уровень внедрения электронной коммерции (77%). Сегодня около 90% всех покупок в Швеции совершаются с использованием цифровых методов, таких как карты или мобильные платежи, такие как Swish — платежное приложение A2A , которое обрабатывает более 83 миллионов транзакций ежемесячно. Объем наличных денег в обращении снизился примерно до 1% от ВВП страны. В то же время около двух третей компаний в стране, особенно тех, которые продают товары первой необходимости, принимают наличные деньги в качестве способа оплаты, чтобы не дискриминировать уязвимые категории населения. Более того, из-за недавних проблем безопасности и геополитической неопределенности шведские власти подчеркнули важность сохранения наличных денег в качестве резервного способа оплаты.
Китай
Всего пятнадцать лет назад Китай был ориентирован на наличные, пока не появились и не стали мейнстримом крупные мобильные кошельки. Сегодня более 80% местных транзакций являются цифровыми. Около 86% граждан Китая приняли мобильные платежи, на которые приходится более 70% от общего объема транзакций. Более половины местных жителей используют исключительно мобильные способы оплаты, даже в городах и сельской местности. И все же, существуют некоторые ограничения статуса Китая как безналичной экономики. Во-первых, иностранным гостям сложно совершать цифровые покупки в стране, поскольку местные мобильные кошельки не получили широкого распространения в других местах. Во-вторых, и это самое важное, 14% местных жителей, которые не используют мобильные кошельки, составляют не менее 196 миллионов человек, что является совокупной численностью населения нескольких небольших стран.
Австралия
Австралия также быстро переходит к безналичному обществу. Сегодня наличные составляют всего 13% всех местных платежей. Примерно 76% всех платежей совершаются с помощью банковских карт. Более того, почти все (94%) личные платежи по картам являются бесконтактными. Около трети из них совершаются с помощью мобильных устройств, что свидетельствует о растущем предпочтении к цифровым кошелькам и мобильному банкингу. Проникновение кредитных карт в стране приближается к 70%, являясь самым популярным способом оплаты покупок в Интернете. Количество банкоматов по всей стране стремительно сокращается, и некоторые прогнозы говорят о том, что к 2055 году австралийцы, возможно, не смогут получить доступ ни к одному банкомату по всей стране при текущих тенденциях. Однако некоторые местные жители протестуют против движения безналичных платежей, полагая, что оно может непропорционально сильно повлиять на пожилых людей и уязвимые слои населения, а также оставить людей неподготовленными к чрезвычайным ситуациям и кризисам.
Итог: наличные деньги никуда не исчезают
Приведенные примеры — всего лишь несколько иллюстраций того, как современные общества хотят в полной мере принять цифровые платежи. Однако даже в самых дружественных к финтеху местах полный отказ от наличных вряд ли возможен. Даже страны, которые ближе всего к своим целям безналичных расчетов, понимают последствия полного запрета наличных. Если наличные больше не будут использоваться, кто предоставит каждому гражданину банковскую карту, подключение к интернету или мобильный телефон для оплаты предметов первой необходимости? Это риторический вопрос.
Кроме того, многие страны сегодня обеспокоены своим будущим в этой крайне нестабильной геополитической среде. Чрезвычайные ситуации и сбои в работе критической инфраструктуры являются обоснованной проблемой во время глобального кризиса. Хотя некоторые страны уже изучают способы включения офлайн-платежей по картам на национальном уровне, эти проекты все еще находятся в стадии разработки, поэтому накопление наличных на случай непредвиденных ситуаций по-прежнему остается самым простым выбором.
Автор Нина Бобро
Источник payspaceworld.com