С 1 июля 2026 года в Казахстане изменятся правила выдачи ипотеки. Банки начнут строже оценивать заёмщиков, а подход к расчёту ставок и платёжеспособности станет более жёстким,сообщает krisha.kz.
Фото: Krisha.kz, изменено с помощью ИИ
Причина — люди уже сильно закредитованы, а ставки выросли. Ипотеку выдают под 20–25%, это риск для заёмщиков.Поэтому Нацбанк и АРРФР ужесточают правила, чтобы снизить долговую нагрузку и не допустить роста проблемных кредитов.
Почему решили изменить подход
Новые правила обсуждались ещё в 2025 году, но их внедрение заняло время — потребовалось пересмотреть подход к оценке рисков и разработать дополнительные механизмы.
Как пояснил глава Нацбанка Тимур Сулейменов, при высоких ставках ипотека может стать «финансовой ловушкой»: переплата за 10 лет способна увеличить стоимость квартиры в несколько раз. Поэтому с 1 июля запускается обновлённая система регулирования — более точечная и жёсткая.
Ставки по ипотеке станут индивидуальными
Главное изменение — фактический отказ от единой ГЭСВ.
Сейчас в большинстве банков действует фиксированная ставка, и она одинаковая для всех заёмщиков.
Теперь ставка по ипотеке будет более индивидуальной и зависеть от конкретного заёмщика.
На ставку будут влиять:
- размер первоначального взноса,
- уровень дохода,
- кредитная история,
- долговая нагрузка,
- состав семьи.
Некоторые банки уже используют индивидуальный подход. Например, в ипотеке под заклад денег или в партнёрских программах ставка зависит от первоначального взноса и срока кредита.
Например:
- при оформлении ипотеки на короткий срок (до года) и первоначальном взносе более 50% ставка может составлять от 0.1 до 7%;
- при более длительном сроке и меньшем первоначальном взносе ставка увеличивается — около 10–15%.
Чем надёжнее клиент, тем ниже будет ставка.
Например, заёмщик с высоким первоначальным взносом (от 30% и выше), стабильным высоким доходом и без действующих кредитов сможет рассчитывать на более выгодные условия — низкую ставку, большую сумму и срок займа.
А вот при высокой долговой нагрузке или небольшой первоначалке ставка будет выше либо в кредите вовсе откажут.
Ипотека — только с официальным доходом
Ещё одно важное изменение: банки будут учитывать только официальные доходы, подтверждённые пенсионными отчислениями.
Ипотеку без подтверждения дохода или под дополнительный залог больше не будут выдавать.
Усилят контроль долговой нагрузки
Сейчас уже действует коэффициент долговой нагрузки (КДН): платежи по всем кредитам не должны превышать 50% дохода.
С июля вводится дополнительный показатель — коэффициент долга к доходу (КДД).
Он учитывает не только ежемесячные платежи, но и все долги по отношению к годовому доходу заёмщика.
КДД позволит оценивать не только ежемесячную нагрузку, но и общий уровень закредитованности заёмщика.
Заместитель председателя Нацбанка Акылжан Баймагамбетов специально для Krisha.kz объяснил, как это будет работать:
— Коэффициент долга к доходу (КДД) показывает, сколько человек может занять относительно своего годового дохода.
Могут появиться отдельные лимиты как по категориям (беззалоговые, ипотечные и прочие залоговые (автокредиты) в целом, так и по каждой из них.
Внедрение ориентировочно ожидается с 1 июля, конкретные значения коэффициентов и сроки их применения пока находятся в стадии обсуждения.
Что делать заёмщику
Заранее оценить свою кредитную нагрузку и проверить кредитную историю перед подачей на ипотеку:
- закрыть или сократить мелкие кредиты и рассрочки;
- по возможности увеличить первоначальный взнос;
- подтвердить официальный доход (пенсионные, налоги);
- не брать новые займы перед подачей заявки.
Что касается коэффициента долговой нагрузки (КДН) — его можно посчитать самостоятельно.
Формула простая: все ежемесячные платежи по кредитам нужно разделить на сумму дохода и умножить на 100%.
Норма — не более 50%.
Проверить кредитную историю можно:
- на сайте Первого кредитного бюро;
- через eGov mobile или портал eGov.kz.
Автор Ирина Милаярова
Источник krisha.kz