Банковское дело как услуга обладает огромным потенциалом, и ожидается, что оно будет широко распространено в течение двух-пяти лет. Давайте познакомимся с основными механизмами и перспективами индустрии BaaS , сообщает payspacemagazine.com.
Недавний опрос более 1000 лиц, принимающих решения в бизнесе, показал, что более половины европейских бизнес-лидеров ожидают, что BaaS в конечном итоге заменит традиционный банкинг. Стремясь предоставлять эффективные финансовые услуги, 39% респондентов уже внедрили услуги и продукты BaaS. Между тем, еще 38% рассматривают возможность использования решений BaaS в 2023 году.
Принимая во внимание растущие темпы внедрения, общий доход от платформ BaaS вырастет на 240% в течение пяти лет, с 11 миллиардов долларов в 2022 году до 38 миллиардов долларов к 2027 году. Впечатляющий рост будет обусловлен способностью BaaS укреплять отношения между брендами и своим клиентам с удобным банковским обслуживанием и платежами.
Как работает Банк как услуга?
Банковское дело как услуга позволяет небанковским компаниям предлагать финансовые услуги без банковской лицензии или инфраструктуры.
Как правило, разработка собственных банковских платформ обходится дорого и требует больших усилий от специальной команды. Кроме того, существует множество нормативных препятствий, которые необходимо преодолеть, прежде чем учреждение сможет законно распоряжаться деньгами клиентов. Однако интеграция небанковских предприятий с регулируемой финансовой инфраструктурой через API позволяет всем типам фирм предоставлять банковские услуги и предлагать сопутствующие продукты.
Сотрудничество может осуществляться в различных формах. В отличие от традиционных банков, игроки BaaS не владеют всей цепочкой создания стоимости финансовых технологий. Самая популярная и простая модель BaaS предполагает, что провайдер BaaS предоставляет свою банковскую лицензию, продукты, операции и/или финансовые технологии для использования агрегаторами, другими банками и нефинансовыми компаниями (NFC).
Однако провайдеры также могут действовать как агрегаторы, объединяя свои собственные возможности с другими вендорами для создания полнофункционального готового решения. Кроме того, дистрибьюторы могут усложнить экосистему BaaS. Иногда они улучшают распространяемые предложения, добавляя новые продукты или технологии от нескольких поставщиков. Вот как постоянно растущее банковское решение API становится сильнее и ценнее.
Является ли «Банковское дело как услуга» новой моделью роста доходов?
Банковское обслуживание как услуга помогает как банкам, так и небанковским учреждениям увеличить свои доходы в беспроигрышном сценарии.
С одной стороны, интеграция BaaS помогает нефинансовым компаниям увеличить свою клиентскую базу и расширить спектр предлагаемых услуг. Они получают больше шансов монетизировать свои отношения с клиентами.
С другой стороны, банки BaaS взимают небольшую комиссию за каждую транзакцию API или взимают регулярную плату за доступ к конкретному продукту/услуге, увеличивая прибыль без вложений в дополнительные технологические разработки или прямое привлечение клиентов.
Кроме того, банки получают больше источников информации о финансовых потребностях клиентов и покупательских привычках. Они собирают больше данных с помощью банковских пакетов API, что дает учреждениям-поставщикам ценную информацию и позволяет им создавать персонализированные предложения для своих клиентов.
Модель BaaS в настоящее время в основном используется для розничных предложений. Тем не менее, недавнее исследование Finastra « Банковское дело как услуга: перспективы 2022 » показывает, что кредитование малого и среднего бизнеса, корпоративное кредитование и корпоративные казначейские/валютные услуги готовы получить наибольшую поддержку в будущих решениях BaaS. Кредитование малого и среднего бизнеса предлагает огромный потенциал дохода для BaaS: общий рыночный доход в 2020 году составил 252 миллиарда долларов.
Каково полное значение BaaS в банке?
Банковское дело как услуга (BaaS) обеспечивает контекстное финансирование и предоставляет многочисленные возможности всем участникам. Это быстрый и удобный способ для традиционных банков осуществить цифровую трансформацию и стать более конкурентоспособными. Банковский сервис сам по себе не является новинкой, но в сочетании с финтех-предложением становится уникальным универсальным решением.
Поскольку банковское обслуживание в филиалах постепенно теряет спрос, банковская отрасль приветствует большое количество стартапов-претендентов. Полностью цифровой банк или необанк не обязательно должен иметь надлежащую банковскую лицензию. Таким образом, как необанки, так и другие игроки в области финансовых технологий (финтех) могут сотрудничать с известными банковскими брендами для поддержки своих платформ.
Встроенные финансовые услуги BaaS могут быть реализованы как совместное брендирование или как банковское обслуживание по принципу «белой этикетки». В последнем случае конечное решение не сразу показывает бренд поставщика BaaS (лицензированное банковское учреждение).
Поэтому для развивающихся финтех-компаний BaaS — отличная возможность. Они могут создать полноценный банк или добавить встроенные финансовые услуги почти исключительно за счет использования сторонних решений. По сути, необанкам не нужно разрабатывать свою специфическую инфраструктуру для запуска нового предложения — для старта достаточно бренда и команды по развитию бизнеса, если вы используете банкинг как услугу.
Чтобы интегрировать платформы BaaS в свои повседневные операции, банки должны установить открытое программное соединение API со своими деловыми партнерами. Такие платформы связывают предприятия с онлайн-доступом к банковским системам лицензированных банков через API. Для конечного клиента это выглядит так, как будто он получает доступ к банковским услугам напрямую через сторонний веб-сайт или приложение. Однако небанковская компания на самом деле никогда не обрабатывает деньги клиента, она действует просто как посредник, не имея никаких нормативных обязанностей, которые должен выполнять банк.
При этом платформы API не обязательно принадлежат банку. Он может использовать промежуточное программное обеспечение и финансовые приложения сторонних поставщиков платформы BaaS.
Это предложение B2B включает в себя доступ к различным типам финансовых услуг и продуктов в режиме реального времени.
В чем разница между банковскими продуктами и услугами?
Банки обычно открывают свои API для облегчения и продвижения определенных банковских функций, таких как кредиты, кредитные карты, депозиты, страхование и платежи.
Здесь мы должны различать банковские продукты и связанные услуги. Банковские продукты включают в себя хранение активов (банковские счета), решения для управления денежными средствами (кредитные карты) или кредитные опционы. Между тем, банковские услуги включают в себя обслуживание средств, регистрацию клиентов, обеспечение транзакций, обработку переводов и т. д.
В сегодняшнюю цифровую эпоху клиенты не заинтересованы в услугах, предоставляемых традиционной индустрией финансовых услуг. В то же время финтех-компании и небанковские предприятия могут создавать инновационные предложения на основе продуктов, поставляемых банками BaaS. Расширенные и индивидуальные услуги, которые мы получаем в итоге, представляют собой уникальное сочетание двух наборов возможностей.
Например, высококлассные решения KYC и предотвращения мошенничества старого банка обеспечивают мгновенные кредитные решения, облегчаемые алгоритмами искусственного интеллекта fintech. Или же финтехи могут предложить совершенно новые концепции, такие как « Кредитный союз как услуга» , открывая новые каналы в пространстве BaaS.
Что такое банк как поставщик услуг?
В экосистеме BaaS много разных игроков. Основные типы: лицензированный банк, поставщик BaaS, клиент (сторонняя компания) и конечный потребитель.
Поставщиками BaaS обычно являются не традиционные банки, а компании-разработчики, которые создают платформы BaaS, интегрированные с банковскими продуктами и услугами. С одной стороны, они работают с «лицензиатами» — банками, которые предоставляют базовые банковские продукты и услуги. В то же время провайдеры позволяют своим клиентам — как финтех-, так и нефинансовым компаниям — предлагать финансовые услуги своей существующей пользовательской базе.
Хотя поставщики BaaS обычно выступают в качестве посредников, существуют схемы BaaS, которые работают без посредников. Например, банки могут разрабатывать свои собственные API-платформы и становиться поставщиками BaaS, как это сделали SMB Bank India , BBVA, Fidor Bank и Starling .
Поставщики BaaS объединяют пять компонентов финансовых услуг в единую платформу, доступную через API:
- регулирующая банковская лицензия;
- Прямое или косвенное членство или доступ к платежным сетям и схемам;
- Один или несколько банковских партнеров, отвечающих за сохранность средств клиентов;
- Базовая банковская система для привлечения клиентов, ведения клиентских счетов, создания карт, отправки и получения банковских платежей, управления депозитами и кредитами и т. д.;
- Операции и соблюдение всех правил KYC/AML/CFT.
- Примеры провайдеров BaaS с самым высоким рейтингом
Банковское обслуживание как услуга — это отличная возможность для технологических игроков и разработчиков программного обеспечения, поэтому сегодня на рынке существует множество решений BaaS. Давайте посмотрим на самых выдающихся поставщиков BaaS и платформы, которые они предлагают.
SolarisBank — немецкая технологическая компания с полной банковской лицензией, лицензией на электронные деньги и брокерскую деятельность. Он предлагает клиентам доступ к цифровым банковским и карточным API, цифровым услугам KYC, безбумажным потребительским кредитам и кредитам для малого и среднего бизнеса, крипто-депозитарным и брокерским решениям и многому другому. Среди клиентов провайдера BaaS — Trade Republic, American Express, BP, Samsung и Vivid.
Bankable — предоставляет ряд платежных решений в рамках модели «Банковское обслуживание как услуга». Его основная платформа управления виртуальными учетными записями доступна как решение с белой этикеткой или через API. Платформа позволяет компаниям развертывать цифровые банковские решения, услуги виртуальных счетов, услуги по управлению и обработке карт, а также услуги по обработке платежей.
ClearBank — это полностью регулируемый облачный клиринговый банк, который предлагает доступ к счетам, защищенным FSCS, подключение к Faster Payments для снятия средств в режиме реального времени, мультивалютные трансграничные платежи и возможности FX. Она занимает 14-е место в рейтинге Deloitte UK Technology Fast 50 за 2022 год среди самых быстрорастущих технологических компаний Великобритании.
Treezor — это базовая банковская платформа с белой этикеткой на основе API, которая работает как «универсальное платежное решение», охватывающее весь спектр платежей. Французский провайдер позволяет третьим сторонам предлагать персонализированные платежные услуги, такие как банковские переводы, одноранговые (P2P) переводы, управление учетными записями, цифровые кошельки, эквайринг чеков, а также физические и виртуальные предоплаченные, дебетовые и кредитные платежи. карты и выделенные международные номера банковских счетов (IBAN).
Источник payspacemagazine.com