Платежные системы и технологические компании готовятся к новому этапу финтеха – когда искусственный интеллект не только советует, но и платит. Появляются первые фреймворки, которые позволят ШИ-агентам действовать от имени пользователей в цифровой экономике, а компании заключают масштабные сделки,сообщает psm7.com.
Фото: chatgpt.com
Искусственный интеллект перестает быть только инструментом для создания текстов и изображений. Его новая роль – действовать. Современные ШИ-агенты уже умеют выполнять задачи вместо человека: планировать поездки, подбирать товары, управлять личными финансами. Следующий шаг – научить их распоряжаться деньгами пользователей.
Конкретно к этому готовятся глобальные платежные системы. Например, недавно PayPal объявил об интеграции с технологией Mastercard Agent Pay , позволяющей цифровым агентам совершать покупки от имени владельца кошелька, а также с протоколом Google Agent Payments .
OpenAI, в свою очередь, тестирует возможность оплаты товаров непосредственно в ChatGPT, где пользователь просто формулирует намерение, а вся процедура оплаты выполняется автоматически. Здесь тоже фигурирует именно PayPal.
"У нас сотни миллионов владельцев кошельков PayPal, которые теперь смогут нажимать кнопку Buy with PayPal в ChatGPT и проходить безопасную и надежную оплату", - сказал генеральный директор компании Алекс Крисс.
По словам Крисса, партнерство означает переход к новой модели покупок, которую он называет "агентской коммерцией".
Кстати, компания OpenAI также развивает проект Mercury, для чего привлекла более ста бывших инвестиционных банкиров из ведущих учреждений Уолл-стрит — в частности JPMorgan и Goldman Sachs. В рамках нового направления планируется, в частности, научить искусственному интеллекту строить финансовые модели.
Это новое течение в мире финтеха означает начало эпохи агентской коммерции : когда вместо пользователя взаимодействуют две автономные системы – его персональный ШИ-агент и платежная инфраструктура торговца. Такой формат потенциально изменит финансовую экосистему так же глубоко, как мобильные платежи или бесконтактные карты.
«Это совершенно новая парадигма покупок. Трудно представить, что агентская коммерция не станет важной частью будущего», – объяснил Алекс Крисс.
Также отметим, что объем рынка искусственного интеллекта в розничной торговле по прогнозам будет расти на 32,68% ежегодно в 2025-2030 годах.
Что такое ШИ-агенты и чем они отличаются от чат-ботов
ШИ-агенты – это новое поколение цифровых помощников, которые не просто отвечают на вопросы, а самостоятельно выполняют действия. Они способны анализировать пользовательские намерения, принимать решения и действовать без постоянного контроля человека.
В отличие от привычных чат-ботов, работающих по заранее прописанным сценариям, ШИ-агенты – это системы с элементами автономности и контекстной памяти. Они понимают не только отдельные команды, но и цели, логику поведения пользователя, опыт и даже эмоциональный контекст.
Типичная последовательность их работы выглядит так:
- Умысел. Пользователь формулирует задачу – например, «найди билеты в Варшаву» или «закажи мне кофе».
- Поиск. Агент собирает доступные предложения, учитывая цену, рейтинг, условия доставки, личные предпочтения.
- Решения. Система выбирает оптимальный вариант, согласовывает детали с пользователем или действует самостоятельно.
- Транзакция. После подтверждения агент производит оплату через подключенный кошелек или платежный сервис.
Ключевое отличие заключается именно в способности действовать . Если чат-бот только консультирует, то агент завершает процесс – бронирует, покупает, отправляет или оформляет подписку. И эта автономность превращает ИИ из инструмента в участника экономического процесса , который может взаимодействовать с платформами, банками и торговцами от человека.
Как ИИ получает доступ к деньгам пользователя
Чтобы агент мог осуществлять транзакции, он должен быть подключен к финансовой инфраструктуре, где все действия проходят через защищенные платежные инструменты. Это не «доступ к карте» в прямом смысле, а использование токенизированных платежных данных — то есть цифровых идентификаторов, заменяющих реальные пользовательские реквизиты.
Схема выглядит так:
- Пользователь подключает свой кошелек (например, PayPal или Apple Pay) к агенту.
- Агент получает специальный платежный токен – шифрованный ключ, позволяющий совершать операции, не раскрывая финансовых данных.
- Транзакция проходит через платежную сеть (Mastercard, Visa и т.п.), подтверждающую подлинность агента и пользователя.
- Завершающий этап – аутентификация: биометрия, PIN-код или другой способ подтверждения, в зависимости от уровня доверия.
Здесь на первый план выходят платежные фреймворки нового поколения , например Mastercard Agent Pay . Они создают стандартизированную модель, по которой любой сертифицированный агент может взаимодействовать с торговцем непосредственно, без участия человека на каждом шагу.
PayPal стал первым крупным игроком, интегрировавшим такую технологию в свой цифровой кошелек. Это открывает возможность создавать персональных ИИ помощников, которые могут покупать товары, оплачивать сервисы или оформлять подписки, используя уже имеющийся баланс пользователя.
«Речь идет не только о самом факте транзакции, — добавил Крисс. — Это сеть проверенных продавцов — самая большая в мире с самым большим пулом проверенных пользователей в потребительском кошельке».
Для сохранности применяется многоуровневая модель проверки возможностей агента. Это позволяет сохранить контроль за финансами, но в то же время дать ИИ определенную степень автономии.
Потенциальные выгоды для пользователей и бизнеса
Идея позволить ШИ-агентам действовать от имени пользователя открывает целый спектр новых возможностей для финтеха, ритейла и потребительского рынка. Эта технология не только упрощает взаимодействие с цифровыми сервисами, но и формирует новую модель поведения, когда пользователь делегирует часть финансовых решений машине.
Удобство и персонализация
ШИ-агент может взять на себя рутинные задачи: оплату коммунальных услуг, продление подписок, заказ регулярных товаров или напоминание о финансовых обязательствах. Он не просто выполняет поручение – он понимает привычки пользователя, знает, когда и на что человек обычно тратит средства и действует проактивно.
Благодаря этому опыт становится очень персонализированным. Агент способен подбирать оптимальные предложения, анализировать скидки, комбинировать бонусы и кэшбек, то есть действовать как персональный финансовый менеджер, управляемый логикой пользователя.
Новые модели монетизации
Для бизнеса ШИ-агенты открывают новые каналы продаж.
Автоматические подписки, микроплатежи, гибкие программы лояльности, интеллектуальные рекомендации – все это можно реализовать без прямого участия пользователя в каждой операции.
Компании получают возможность создавать «невидимые» точки взаимодействия, когда покупка происходит не через сайт или приложение, а через решение, принимаемое агентом — быстро, рационально и в пределах установленных лимитов.
Как ШИ-агенты изменяют ритейл
В розничной торговле агенты становятся ключевым элементом интеллектуального шопинга. Онлайн-магазины уже экспериментируют с персонализированными помощниками, сопровождающими пользователя на всех этапах: от поиска до оплаты.
ИИ способен самостоятельно формировать корзину — например, когда часто покупаемые товары заканчиваются. Агент может отследить этот момент, сравнить цены, найти выгодное предложение и оформить доставку автоматически.
В fashion-ритейле появляются виртуальные стилисты, которые анализируют предыдущие покупки, цветовую гамму гардероба, сезонность и предлагают конкретные товары с мгновенной оплатой.
В сегменте электроники или косметики агенты выполняют функцию цифрового консультанта, заменяющего продавца, но при этом владеющего всей информацией о рынке в реальном времени.
Также формируется новый уровень омниканального опыта: агент может заказать товар онлайн и предложить пользователю забрать его в ближайшей оффлайн-точке. Для брендов это означает более глубокое понимание поведения потребителя, рост среднего чека и повышение лояльности клиентов.
Удобство для экосистемы
Когда агенты взаимодействуют с платежными платформами, банками и торговцами, создается замкнутая цифровая среда , где все процессы – от поиска товара до оплаты – происходят автоматически.
Для пользователя это экономия времени, для бизнеса – снижение операционных расходов, для платежных систем – новые объемы транзакций и данных для аналитики.
Риски: кому доверять деньги
Разрешить искусственному интеллекту распоряжаться деньгами – это не просто технологический шаг вперед, а глубокий излом традиционной парадигмы доверия. Пользователь больше не взаимодействует с продавцом или банком — он делегирует это ИИ, который действует от его имени. Такой уровень автономии создает не только удобство, но новый набор рисков.
Безопасность и мошенничество
Основная угроза – компрометация агента. Если злоумышленники получат контроль над цифровым помощником, они могут осуществлять платежи, изменять реквизиты или даже создавать фальшивые транзакции.
Поэтому ключевой вопрос верификация идентичности агента: кто гарантирует, что система действительно представляет пользователя, а не подделку?
Фреймворки типа Mastercard Agent Pay Acceptance Framework именно для этого и создаются — они устанавливают протоколы аутентификации, проверки происхождения команды и контроля полномочий каждого агента. Однако даже при наличии таких барьеров человеческий фактор — самое уязвимое звено.
Юридическая ответственность
Еще один сложный вопрос – кто несет ответственность за действия агента . Если искусственный интеллект ошибся, совершил не ту покупку или перевел средства не потому получателю, как это классифицировать? Ошибка пользователя, сбой системы или преступления со стороны разработчика?
Действующее законодательство большинства стран не имеет четкой категории для таких ситуаций. Финансовые регуляторы только начинают обсуждать механизмы, по которым можно будет фиксировать и возмещать ущерб, нанесенный автономными действиями ИИ.
Этический и прозрачный контроль
Еще один вызов – прозрачность алгоритмов . Если агент выбирает поставщика или банк не только по выгодной цене, но и по скрытым коммерческим договоренностям, пользователь может даже не знать, что его финансовые решения были предвзяты.
В этом контексте важно обеспечить объясняемость действий ИИ : пользователь должен понимать, почему агент принял определенное решение и чьи интересы оно отражает. Это вопрос доверия, без которого ни одна агентская экономика не сможет существовать.
Регуляторные вызовы
Для банков и государственных регуляторов появление агентов означает необходимость создания новой юридической категории финансовых посредников — не человека, не компании, а цифровой системы.
Следует определить пределы ответственности, стандарты лицензирования, требования к сохранению данных и порядок аудита таких агентов.
Пока это не сделано, рынок находится в «серой зоне»: технология опережает закон. И именно поэтому главный вопрос сегодня звучит просто — готовы ли мы доверить ИИ собственные деньги ?
Большие игроки уже готовятся к этой эпохе
Мировые финтех-компании понимают: если пользователи будут делегировать свои финансовые действия искусственному интеллекту, выиграют те, кто первым обеспечит безопасную инфраструктуру для агентских транзакций . Именно поэтому сейчас формируется новая коалиция технологий и платежных систем, закладывающих основу для будущей агентской экономики.
Mastercard стала пионером в создании стандарта Agent Pay – фреймворка, позволяющего сертифицированным ШИ-агентам взаимодействовать с торговцами и банками. PayPal — один из первых партнеров Mastercard, интегрировавший Agent Pay в свой цифровой кошелек.
Amazon и Apple, в свою очередь, развивают собственные формы агентской коммерции. Alexa и Siri уже не только отвечают на вопросы, но и оформляют заказы через интегрированные сервисы. Google идет по тому же пути: в его поисковой экосистеме ШИ-рекомендации постепенно превращаются в прямые точки продаж.
Ранее мы также писали, что Google и PayPal договорились о многолетнем сотрудничестве, чтобы развивать агентский шопинг и обеспечить бесшовные платежи в электронной коммерции.
Компании планируют сформировать новые стандарты рынка, совмещая инфраструктуру PayPal с протоколом Google Agent Payments, используемым для агентских платежей.
Этот протокол базируется на «мандатах» — криптографически подписанных цифровых контрактах, которые нельзя подделать и подтверждение инструкций пользователя. По словам Google, это решает два ключевых сценария покупок через агентов: мгновенные приобретения, когда пользователь присутствует, и делегированные задачи, когда его нет.
«В новом мире агентской коммерции доверие и инновации являются определяющими, — отметил Алекс Крисс, президент и CEO PayPal. — Вместе с Google мы прокладываем путь цифровой коммерции, открывая больше возможностей для бизнесов и пользователей во всем мире. Мы предоставляем продукты и услуги PayPal миллиардам пользователей Google и переосмысливаем возможности глобального масштаба».
В ближайшие несколько лет финансовое взаимодействие между человеком и технологиями претерпевает глубочайшую трансформацию со времен появления интернет-банкинга.
Мы постепенно двигаемся к агентской экономике — среде, в которой ИИ-системы будут не просто инструментами, а активными участниками финансовых процессов.
Автор Николай Деркач
Источник psm7.com
