Почему списания за страховку могут продолжаться даже после погашения кредита и законно ли это,сообщает banki.ru.
Иллюстрация с bankrotstvo-fizlic.ru
Кредит закрыт, а деньги по страховке продолжают списывать — с такой ситуацией иногда сталкиваются заемщики после погашения долга. Чаще всего речь идет о полисе страхования жизни, который оформляют вместе с кредитом. Разбираемся, законно ли это, в каких случаях такие списания допустимы и что нужно сделать заемщику, чтобы не переплачивать за страховку после закрытия кредита.
История клиента банка
Дарья оформила потребительский кредит и одновременно подключилась к программе добровольного страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Такая практика распространена: при выдаче кредита банк предлагает присоединиться к страховой программе, а плата за участие регулярно списывается со счета клиента.
Спустя некоторое время Дарья досрочно погасила кредит и решила отказаться от страхования. Условия программы это допускали, клиент мог досрочно расторгнуть договор добровольного личного страхования. Женщина обратилась в банк с соответствующим заявлением и рассчитывала, что списания прекратятся.
Однако этого не произошло. Несмотря на заявление о расторжении договора, банк продолжал регулярно списывать деньги с банковского счета клиентки как плату за участие в страховой программе. Считая такие списания незаконными, Дарья обратилась в суд, где потребовала признать договор присоединения к программе страхования расторгнутым, вернуть списанные деньги, а также выплатить компенсацию морального вреда и штраф за нарушение прав потребителя.
Всегда ли нужно оформлять страховку при кредите
Заключение договора страхования само по себе не является обязательным условием для получения кредита, рассказывает старший партнер, адвокат адвокатского бюро «Бельский и партнеры» Дмитрий Шнайдман. То есть банк не вправе требовать от заемщика обязательного оформления страховки как единственного условия выдачи кредита. Однако наличие или отсутствие страхования может повлиять на условия кредитования. Например, банк может изменить размер кредита, срок его возврата или процентную ставку в зависимости от того, оформил заемщик страхование или отказался от него.
К тому же к любому договору страхования (в том числе к договору, который заключается для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору) применяется так называемый период охлаждения. В течение этого периода страхователь имеет право отказаться от заключенного договора страхования и расторгнуть его с полным возвратом уплаченной страховой премии.
Важно! Для договоров страхования, которые заключаются в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, такой период составляет 30 календарных дней со дня заключения договора страхования.
При этом заемщик, который решает расторгнуть договор страхования по этому основанию, должен понимать, что банк, выдавший кредит при условии наличия страхового обеспечения, вправе пересмотреть условия кредитования. В частности, банк может изменить процентную ставку или другие параметры кредита либо потребовать досрочного возврата кредита в связи с тем, что договор страхования был расторгнут.
Может ли банк списывать деньги по страхованию жизни, если кредит уже погашен
Полис страхования жизни и здоровья заемщика в первую очередь выступает способом обеспечения его конкретного обязательства по кредиту перед банком, объясняет юрист. Поэтому логично предположить, что после полного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору договор страхования, который был заключен именно для обеспечения этого обязательства, также должен прекращаться.
Однако на практике автоматическое прекращение такого договора страхования встречается крайне редко. Гораздо чаще применяются условия страховых программ или договоров, согласно которым в период существования кредитной задолженности заемщика перед банком выгодоприобретателем по страховому полису является банк. То есть именно банк получает страховую выплату при наступлении страхового случая.
После того как заемщик полностью погашает кредитную задолженность, договор страхования не прекращается автоматически, а продолжает действовать. При этом выгодоприобретателем по договору становится уже само застрахованное лицо. Таким образом, договор фактически трансформируется: из договора, обеспечивающего кредитное обязательство, он превращается в обычный договор личного страхования. В такой ситуации, если страхователь прямо не заявит о намерении расторгнуть договор, он будет продолжать действовать. Это означает, что у страхователя может сохраняться обязанность по дальнейшей периодической уплате страховой премии, если такой порядок предусмотрен условиями договора.
В связи с этим, чтобы избежать возможных споров со страховщиком по поводу возврата части страховой премии, которая может быть удержана после полного исполнения обязательств по кредитному договору, рекомендуется заранее проверить условия договора страхования, заключенного в обеспечение кредита, советует Дмитрий Шнайдман. Сделать это желательно еще до окончательного погашения задолженности.
Если условия договора не предусматривают его автоматического прекращения после погашения кредита, и при этом у заемщика нет намерения продолжать страхование жизни и здоровья уже в собственных интересах, лучше принять меры для расторжения договора страхования сразу в день полного погашения кредитной задолженности.
Автор Елена Сухих
Источник banki.ru